普惠金融新方向数字+绿色
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普惠金融新方向数字+绿色
作为2023年10月中央金融工作会议提出的五篇大文章之一，普惠金融关系着民生福祉，被寄予了更多、更高期望。
2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”。十年来，普惠金融在服务我国乡村振兴、共同富裕、科技创新等国家重大战略方面发挥了重要作用。
十年后，2023年10月，国务院印发了关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称“意见》”），明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。其中，有序推进数字普惠金融发展及发挥普惠金融支持绿色低碳发展作用，将成为重要发展方向。
2023年11月，中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜介绍并发布了银行业普惠金融十年发展成效回顾与展望》（以下简称“报告”），其中提到普惠金融十年来取得的成绩。
报告指出，十年来，基础金融服务更加普及，银行机构聚焦大众金融、线上线下同步发力，目前全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇。小微金融主体融资更加便利，截至2023年9月末，全国小微企业贷款余额69.2万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额28.4万亿元，近五年的年均增速约25%；普惠型小微企业贷款客户数4260.5万户，较2023年年初增加372.8万户。金融支持乡村振兴更加有力，截至2023年9月末，脱贫地区各项贷款余额12.1万亿元，同比增长14.2%，全国涉农贷款余额55.8万亿元，其中普惠型涉农贷款余额12.4万亿元，较2023年年初增长18.58%。
不过，如今普惠金融的发展依然面临一些待突破的难点。
中国银行（601988.SH）研究院分析指出，目前小微企业经营依然面临挑战，潜在风险压力犹存，且普惠金融领域贷款的高速增长一定程度上延缓了风险暴露。
为了进一步助力普惠金融高质量发展，意见》明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。
意见》重点强调了六个方面的内容，银行业在其中亟须发挥重要作用。此次意见》是2015年国务院印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》的进一步延伸，共有六个方面一是突出加强党的全面领导，二是强调聚焦重点领域，三是强调保险和资本市场的作用，四是有序推进数字普惠金融发展，五是重视基础设施和发展环境建设，六是统筹发展与安全。
中国银行研究院认为，宏观层面，普惠金融有助于实现发展效率与社会公平相兼顾、相促进、相统一，对推进金融服务均衡充分发展赋能经济增长、践行金融工作政治性和人民性、推动共同富裕具有重要作用；机构层面，高质量普惠金融为金融机构开拓新的增长点，数字经济迅速发展，为加快数字化转型赋能普惠金融高效展业提供更多可能；个人层面，随着普惠金融深化扩大覆盖面，有利于提升居民整体金融素养，在提高金融韧性的同时防范相关风险，构建更健康的普惠金融生态体系。
意见》中提到，下一步要有序推进数字普惠金融发展。为何监管层会强调数字与普惠金融的结合
“普惠金融面对的是量大面广的中小微企业，数量有上亿规模，包括但不限于县域小微企业、‘三农’及个人消费等大量的小微企业和个人，单靠银行传统的信贷方式不能有效支持这种金融需求。”中国人民大学重阳金融研究院研究员刘英分析称，数字普惠金融是将数字技术、数字金融应用于普惠金融，包括但不限于使用大数据、云计算、人工智能等数字技术，将为量大面广的普惠金融需求提供有力有效的金融支持和服务。
“比如过去一些中小微企业通过传统信贷方式无法获得授信，但借助大数据和云计算的机遇，银行可以全面长周期地了解中小微企业的业务发展、信用情况，能够把这些中小微企业纳入支持范围。由于数字金融的支持，金融机构可以在边际成本不高但是边际收益不变的情况下为普惠客户提供金融支持。”刘英说。
从融资成本看，中国银行研究院分析称，一直以来，在传统模式下普惠金融运营成本高企，成为制约其发展的关键因素。采取传统模式开展信贷业务时，普惠金融单件运营成本并不显著低于大中企业信贷，单件贷款运营成本均在数千元到万元水平，但利息收入却呈现量级差距。伴随着业务的专业化、数字化转型，普惠金融的运营成本持续下降。比如，设立专营机构，专业人员依托专属产品、专门流程和专业审批模式办理普惠金融业务；针对圈链模式、专业市场、产业集群进行批量营销和授信；利用大数据技术，通过线上申请、模型审批，实行全流程线上运营。
建设银行（601939.SH）方面亦指出，小微企业融资难、融资贵问题，究其症结主要在于银企信息不对称。聚焦这一问题，建设银行贯彻数字金融理念，创新以数据为关键生产要素，以模型为主要生产工具的数字普惠新模式，并成为人民银行发布的国内首个数字普惠金融行业标准（JTT0269—2023）业务
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